Las Cuentas de Ahorro no son gratis

Conoce los costos ocultos de las cuentas de ahorros.

Todos tenemos la necesidad de guardar nuestro dinero en un sitio seguro y confiable, y usualmente las cuentas de ahorros son nuestro primer paso para entrar a ese mundo financiero.

Los bancos te ofrecen seguridad y liquidez, pero las cuentas de ahorro tradicionales también tienen costos significativos que muchos ignoran. El problema no es que te cobren, porque la verdad es que nada, o casi nada, es gratis hoy en día. Lo importante es que estés enterado para que puedas medir mejor la rentabilidad de tu dinero.

El principal atractivo de una cuenta de ahorro es que los bancos te ofrecen la libertad de sacar efectivo sin restricciones, pero al final terminan dando a los clientes bajas tasas de retorno, cobrando tarifas ocultas y multas sorpresivas.

Existen cuatro elementos que debes conocer sobre las cuentas de ahorros:

Costo de oportunidad

La principal pérdida que enfrentan las cuentas de ahorro es simplemente no obtener mayores retornos de su dinero. Con los bancos más grandes que actualmente ofrecen alrededor de un medio por ciento de interés (0.5%), los consumidores podrían obtener mayores ganancias en casi cualquier otro instrumento de inversión.

Hollis Colquhoun, coautor de “Las mujeres se empoderan: una guía de supervivencia financiera”, recomienda colocar parte de “sus ahorros en una variedad de fondos mutuos y valores”. En caso de necesitar liquidez ve como una opción los bancos en línea con tasas de interés más altas, aunque se debe tener cuidado pues estos también ofrecen cuentas de ahorro con más del doble de la tasa de interés compuestos al principio y luego de tres meses reducen significativamente su rendimiento.

Tasas promocionales

La cuenta de ahorros con la tasa de interés más alta puede no pagar más al final. Por ejemplo, una institución puede ofrecer una alta tasa introductoria de 2,25% en sus cuentas de mercado monetario en línea (money market por su nombre en inglés). Sin embargo, después de los primeros tres meses, la tasa baja a 0,75% o menos.

Tarifas por saldo anual y mínimo

Algunos bancos cobran simplemente por el privilegio de abrir una cuenta de ahorros. Para los ahorradores con balances bajos, una cuota anual de $25 y un cargo mínimo mensual que oscila entre $4 y $10 son tarifas que pueden disminuir sus ahorros a un ritmo alarmante. Para los consumidores con ahorros por debajo de $500 o menos, una cuota anual combinada con cargos repetidos de saldo mínimo puede reducir sus ahorros a la mitad en menos de un año.

Penalidades por retirar dinero

Las cuentas de ahorro están diseñadas para proporcionar liquidez con algunas restricciones. Según la Reserva Federal de los Estados Unidos, los consumidores pueden hacer legalmente seis retiros o transferencias de una cuenta de ahorros o una cuenta de mercado monetario al mes.

Sin embargo, depende de los bancos establecer sus propias reglas, y muchos sólo permiten dos o cuatro retiros sin penalización. Al exceder ese número, se le cobra una cuota de retiro de $3 a $10 por cada vez que haga una transferencia. Esto hace que los consumidores con balances bajos tengan el riesgo de caer por debajo del saldo mínimo e incurrir en cargos adicionales.

Hay tantas ofertas actualmente en el mercado para las cuentas de ahorro que lo mejor es leer “las letra pequeña de los contratos” antes de abrirla. O mejor dicho, no te engañes, las cuentas de ahorro son necesarias pero no son gratis.